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Aunque tradicionalmente es un suscriptor de grandes instituciones, la práctica de servicios financieros de Nationwide ve la incertidumbre actual que afecta a los bancos regionales como una posible oportunidad comercial. Dicho esto, hay suficiente incertidumbre en el entorno bancario en estos días para dictar un enfoque conservador.

Cuando los analistas económicos miren hacia atrás en 2023, señalarán una serie de cierres de bancos regionales pequeños y medianos como un período de notable incertidumbre económica.

Durante un período de cinco días, tres bancos colapsaron por una variedad de razones, incluida la sobreexposición a activos de riesgo como las criptomonedas y preocupaciones sobre la liquidez, que llevaron a los clientes a retirar rápidamente sus depósitos. Los economistas de la Reserva Federal advirtieron que estas fallas podrían causar una recesión leve en la segunda mitad de 2023, informó CNN. Los precios de las acciones bancarias mundiales disminuyeron y el índice S&P Banks Select Industry se redujo más de un 24 % en el año hasta el 19 de mayo de 2023.

Muchos expresaron su preocupación por los depósitos no asegurados, los que superan los $250,000, que supera el límite asegurado de la FDIC, que constituyeron una cantidad significativa de fondos en los bancos que tropezaron esta primavera.

Ahora, en mayo, el país sigue experimentando corridas y cierres bancarios y lidiando con los efectos dominó de esta minicrisis bancaria. Los cierres de bancos regionales pueden dificultar que las nuevas empresas y las pequeñas empresas obtengan préstamos, lo que frena la innovación y el gasto en una economía ya sacudida por la inflación.

"No creo que hayamos llegado al final de esto todavía", dijo Ryan Nava, vicepresidente y líder del grupo D&O/E&O de responsabilidad de gestión de instituciones financieras de Nationwide.

Ryan Nava, vicepresidente y líder del grupo D&O/E&O de responsabilidad de gestión de instituciones financieras, a nivel nacional

Una de las razones por las que los bancos regionales pequeños y medianos están sufriendo factores estresantes es el rápido ritmo al que la información, en gran parte información errónea, puede difundirse en las plataformas de redes sociales y en línea. Históricamente, los titulares de cuentas no podían acceder rápidamente a la información y retirar sus depósitos en cuestión de minutos. Las corridas bancarias obtienen su nombre del hecho de que la gente literalmente tenía que correr al banco; ahora, las personas pueden retirar sus fondos en segundos a través de aplicaciones de banca en línea.

"Si estuviéramos sentados aquí en 1984, esto no podría suceder, porque las noticias tardaron un poco más en difundirse", dijo Nava.

La dinámica se ve exacerbada por el hecho de que, aunque la información se difunde rápidamente en línea, no siempre es precisa. Los titulares de cuentas podrían ver un rumor en las redes sociales de que un banco está buscando un socio estratégico o moviendo dinero a clases de activos menos riesgosas, lo que provoca una "crisis de confianza", dijo Nava, que lleva a las personas a retirar sus depósitos.

"Es casi como una avalancha", dijo Nava. "Ahora cualquiera que tenga un teléfono podría simplemente twittearlo y todo se vuelve viral".

Este socavamiento de la fe en los sistemas bancarios podría no estar basado en las prácticas reales de la institución, sino en la desinformación en línea, lo que diferencia los colapsos de hoy de los del pasado: "2008 realmente fue causado por los bancos que sacaron más activos de riesgo y hicieron algunas cosas que tal vez no debería haberlo hecho. Ahora, la regulación básicamente los ha hecho más seguros desde una perspectiva crediticia. Tienen que tener más capital ", dijo Nava.

Maria Fazzolari, Jefa de Reclamos Profesionales y Especiales, Nationwide

La Reserva Federal está tomando medidas para frenar esta crisis y restaurar la confianza en el sistema bancario. Creó un programa de préstamos de emergencia, anunció intenciones de proteger los depósitos por encima del límite de seguro de la FDIC de $250,000 y elevó las tasas de interés un cuarto de punto en marzo en un intento continuo por frenar la inflación.

"La Fed dio un paso adelante y respaldó los depósitos y básicamente resolvió el problema de la crisis de confianza, porque sabíamos que los depósitos iban a estar asegurados si estaban por debajo o por encima de ese límite de $250,000", dijo Nava.

Si bien todos los depositantes de los bancos están siendo reparados, los accionistas de estos bancos públicos han sufrido a medida que se eliminaron miles de millones de dólares de capitalización de mercado a medida que el sector se vio sacudido por la incertidumbre.

"Los accionistas ya han presentado numerosas demandas colectivas alegando fraude de valores contra los bancos y sus funcionarios y directores", dijo Maria Fazzolari, directora de reclamos profesionales y especializados de Nationwide.

Y estos cierres seguirán afectando a la economía en los próximos meses. Las instituciones financieras pequeñas y medianas podrían ver aumentos en las tasas de seguros a medida que las aseguradoras ajustan sus enfoques de suscripción para tener en cuenta los efectos de la crisis actual. Los bancos estaban comenzando a ver un debilitamiento de los mercados de seguros luego de que las tasas se endurecieran durante el COVID, y esas tendencias podrían revertirse este año.

Según Nava, pocas instituciones financieras enfrentan renovaciones de seguros durante el primer trimestre, por lo que es poco probable que veamos el impacto total en las tasas hasta más adelante en el año.

"Me pregunto cuál será el impacto en el entorno de tasas en el sector bancario", dijo.

A medida que los bancos regionales se enfrentan a la incertidumbre en varios frentes, es posible que ajusten sus estándares crediticios y de préstamo, dejando a las pequeñas empresas y nuevas empresas sin fondos cruciales mientras esperan que los bancos más grandes y otras instituciones financieras llenen estos vacíos.

"¿Los grandes bancos van a intensificar y ser más un prestamista local?" Cuestionó Nava. "Queda por verse."

Aunque históricamente han trabajado con bancos más grandes, los aseguradores de Nationwide analizan un par de métricas clave que podrían ayudar a los corredores a evitar aumentos importantes en las tasas para sus asegurados bancarios pequeños y medianos en el futuro. Y ven una posible oportunidad de negocio en este periodo de transición.

"Hay algunos indicadores clave de suscripción que podemos observar para jugar en ese espacio", dijo Nava. "Esas son las oportunidades que creemos que pueden brindar soluciones a nuestros corredores".

Una métrica que los suscriptores podrían considerar es si los bancos han experimentado un crecimiento rápido e insostenible o si tienen una gran cantidad de depósitos no asegurados, dos factores que contribuyeron al cierre de bancos a principios de este año. "El porcentaje de depósitos no asegurados fue un gran problema", dijo Nava.

Otra consideración importante es si los bancos están trabajando en varias clases de activos de riesgo diferentes. Nava señaló los bienes raíces comerciales, que han tenido problemas desde que la pandemia hizo que muchos empleadores cambiaran al trabajo remoto, como una exposición potencialmente preocupante que los suscriptores pueden analizar.

"Si tiene un banco que tiene una gran exposición a préstamos en bienes raíces comerciales, en oficinas y tal vez minoristas, eso es una preocupación", dijo.

Las instituciones sin estas exposiciones pueden tener más facilidad para encontrar pólizas sin aumentos masivos de tasas y pueden evitar los dolores del mercado duro: "Si tiene un banco muy simple y simple, realmente no hay razón para un aumento de dos dígitos ”, dijo Nava.

Para obtener más información, visite: https://www.nationwide.com/business/insurance/management-liability-specialty/products/financial-institution-liability/.

Este artículo fue producido por R&I Brand Studio, una unidad del departamento de publicidad de Risk & Insurance, en colaboración con Nationwide. El equipo editorial de Risk & Insurance no tuvo ningún papel en su preparación.